香港年金計劃ABC

郭永健

咩係年金? 同大家見開嘅定期存款有咩唔同?
年金係會用埋本金派發,即每月派發年金後,本金就會減少。而定期存款派左利息後,最後本金係唔會少左。

政府的例子,65歲男性,繳付100萬保費,保證每月年金HK$5,800,一年約7萬元,唔代表有每年有7厘回報,因為最後的本金係會少左或者無左。

咁樣政府成日話內部回報率有4厘,又係咪真係每年穏穏陣陣有4厘呢?政府無話你知,投保人係要達到預期壽命,才有4厘回報。即係65歲的男性投保,要有86歳命,而女性就要90歲命。當你去到呢個歲數,咁你平均每年的回報就差唔多有4厘啦。

以男性65歲投保做例子,如果唔好彩81歲死左,咁佢的平均回報就只有1.3%。70歲死的話,每年平均回報就會係負數,係負3%。如果投保一年後死左,屋企人一次過拎番啲錢,就要蝕兩成六,

咁政府話可以唔拎錢出來,繼續攞年金直到保証期,咁回報又係幾多?咁就要等到第14年完結後攞錢,而每年的平均回報就只有0.7%。但相反來說,如果長命到95歲,咁每年的平均回報就有5.6%啦。無錯,年金真係一個鬥長命的遊戲。

咁4厘追唔追到通脹?過往十年,平均通脹係約3%,但係八九十年,通脹往往超過8%,所以追唔追到通脹就真係無人知。

至於好多人講買年金,然後申請長者生活津貼,大家就要留意入息同資產條線。每月的年金會當做長生津的每月入息,而買年金舊錢就唔會當做長生津資產。以單身人士為例,資產少過$334,000就可以申請。咁如果有個老人家佢資產係90萬,佢只要用30萬買年金,咁剩番30萬資產就可以攞長生津。問題係,大家要衡量下剩番的錢夠唔夠應急,同埋用大部份積蓄買年金,會面對之前講的風險。

咁年金可唔可以代替全民退休保障?年金的金額是不會隨通脹調整,但全民退保係會隨通脹調整。此外,年金計劃需要經過唔同行政程序,包括交俾銀行銷售,同埋向長者解釋,當中的行政費用都唔少,相反全民退休保障就免審免查,慳好多行政費。還有,年金計劃的保費豁免當做長生津的資產,有錢買年金的長者同基層長者可以享受一樣嘅褔利,令人質疑政府自打咀吧,違反過往話集中資源幫最有需要的人。

一句到尾,政府設立了高額長生津及年金計劃,都唔能夠取代全民退保,將所有責任推向個人處理。最後,大家記住宜家簽的只係認購意向表格,就唔代表交左表後,就必需認購。到正式決定買唔買的時候,大家可以再真係決定。

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